Ýst Darlehen und Kredit das gleiche?
Im Alltag wird meist kein Unterschied zwischen Darlehen und Kredit gemacht. Bei höheren Beträgen und längeren Laufzeiten wird umgangssprachlich häufiger von einem Darlehen gesprochen. Bei kleineren Beträgen und kürzeren Laufzeiten wird eher von einem Kredit geredet.
Wann macht ein Darlehen Sinn?
Ist mit einem stark steigenden Zinsniveau in den nächsten fünf Jahren zu rechnen, kann es sich durchaus lohnen, sich so früh um seine Anschlussfinanzierung zu kümmern. Bei moderat steigenden Zinsen ist es ratsam, mit dem Abschluss des Forward Kredites noch ein wenig zu warten.
Sind private Darlehen erlaubt?
Darf man überhaupt privat Geld verleihen? Dies ist ohne weiteres erlaubt. Private Darlehen sind auch durchaus vorteilhaft für den Darlehensnehmer: Oft muss dieser keine oder nur niedrige Zinsen zahlen und die Schufa erfährt davon nichts.
Sind Darlehen Gewinnmindernd?
Die Zinsen für das Darlehen dürfen Sie als Betriebsausgaben gewinnmindernd anrechnen.
Was ist negativ in der SCHUFA?
Die SCHUFA sammelt personenbezogene Daten von Verbrauchern, um Unternehmen und Gläubiger aller Art vor Zahlungsausfällen ihrer Kunden zu schützen. Ein negativer Eintrag bei der SCHUFA entsteht, wenn offenen Forderungen nicht nachgekommen wird und es zu einem gerichtlichen Mahnverfahren kommt.
Kein Eintrag entsteht, wenn eine Rechnung lediglich verspätet beglichen wurde !
Jährlich kann eine Selbstauskunft kostenfrei bei der SCHUFA angefordert und so auf ihre Richtigkeit überprüft werden.
Bei einem falschen Eintragen oder gar Einträgen kann eine Löschung durch den betroffenen Verbraucher erwirkt werden.
SCHUFA-Einträge wirken sich negativ auf die Bonität und die Kreditwürdigkeit aus und haben schwerwiegende Folgen für Betroffene.
Was gilt als Herkunftsnachweis ? Claen – Claer Bescheinigung !
Warum will die Bank wissen woher Geld kommt?
So will es die Finanzdienstleistungsaufsicht Bafin.
Der Herkunftsnachweis soll bei der Bekämpfung von Geldwäsche helfen.
Drogenhandel, Prostitution, illegales Glücksspiel, Waffenhandel und Korruption stellen die Hauptbetätigungsfelder der Organisierten Kriminalität dar. Straftäter verdienen damit große Summen "schmutzigen Geldes".
Diese werden durch die Straftat der Geldwäsche "rein gewaschen".
Eine weitere Methode zur Verhinderung von Geldwäsche besteht in der sogenannten Haltefrist. Bei diesem Vorgehen müssen Einzahlungen mindestens fünf Handelstage auf einem Konto verbleiben.
Diese Haltedauer kann Maßnahmen gegen Geldwäsche unterstützen und lässt mehr Zeit für Risikobewertungen.
Hierzu dient die Claen- Claer Bescheinigung, das das Kapital nicht aus Hauptbetätigungsfelder der Organisierten Kriminalität wie zb. Drogenhandel, Prostitution, illegales Glücksspiel, Waffenhandel und Korruption besteht.
Und wird von der Ausgehenden Bank an die Annehmende Bank zusammen mit in einem Dossier weiter gereicht.
Darlehensarten im Überblick
Das Endfällige Darlehen
Das Endfällige Darlehen wird auch als Payment-In-Kind-Darlehen oder als Fälligkeitsdarlehen bezeichnet. Bei diesen Darlehensarten wird die Darlehensschuld am Ende der vorher festgelegten Darlehenszeit oder nach einer zwischenzeitlich erfolgten Kündigung zurückgezahlt. Während der Laufzeit des Endfälligen Darlehens werden dabei nur die fälligen Zinsen zurückgezahlt, dies erfolgt nach einem festen oder variablen Zinssatz. Ein Endfälliges Darlehen wird vor allem in drei Fällen eingesetzt: Für Zinsdifferenzgeschäfte, aus steuerlichen Motiven oder mit einer Einbindung von bestehenden Verträgen in eine Finanzierung. Im letzteren Fall ist es oftmals sinnvoll, ein Endfälliges Darlehen im Rahmen einer Finanzierung zu nutzen, als eine bereits bestehende Kapitallebensversicherung oder einen Bausparvertrag aufzulösen, um das darin gesparte Kapital nutzen zu können. Doch auch steuerliche Motive können die Nutzung eines Endfälligen Darlehens attraktiv gestalten: Die Schuldzinsen sind bei vermieteten Immobilien steuerlich als Kosten geltend zu machen.
Das Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen zeichnet sich durch konstante Raten aus. Die Höhe der zu leistenden Rückzahlungsbeträge bleibt dabei über die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich. Dadurch, dass mit jeder gezahlten Rate die Restschuld teilweise getilgt wird, verringert sich im Laufe der Abzahlung der Zinsanteil - und das kommt dem Tilgungsanteil zugute. Am Ende des vertrag vereinbarten Laufzeit ist demnach die Kreditschuld komplett getilgt. Annuitätendarlehen werden von Kreditinstituten oft als Privatdarlehen ausgegeben. So kann der Kunde über die gesamte Laufzeit mit einer festen, gleich bleibenden Rate am besten kalkulieren. Annuitätendarlehen finden oftmals in der Finanzierung von Immobilien ihre Anwendung. Oftmals wird der zu leistende Zinssatz für 5, 10 oder 15 Jahre festgeschrieben, bevor der Darlehensvertrag gekündigt werden oder ein neuer Zinssatz festgelegt werden kann. Als Alternative besteht zudem die Möglichkeit, einen variablen Zinssatz vertraglich zu vereinbaren, der dann regelmäßig aktualisiert werden kann.
Das Tilgungsdarlehen
Das Tilgungsdarlehen wird auch als Abzahlungsdarlehen bezeichnet. Die Tilgung in diesen Darlehensarten bleibt dabei über die gesamte Laufzeit gleich. Die zu leistende Rate setzt sich demnach aus einem festen Tilgungsanteil und den Zinsen zusammen, die aus der noch verbleibenden Restschuld berechnet werden. Dadurch, dass sich die Restschuld verringert, je mehr Tilgungsraten geleistet werden, wird auch die Belastung durch die Gesamtrate geringer, da sich die zu leistenden Zinsen nach der noch nicht abgetragenen Restschuld errechnen. Zu Beginn der Tilgung wird so eine höhere monatliche Rate fällig als zu Ende der Darlehenslaufzeit.
Das Laufzeitzinsdarlehen
Bei dem Laufzeitzinsdarlehen, auch LAUDA genannt, wird am Anfang der Laufzeit der Zinsbetrag für die gesamte Laufzeit zum Darlehensbetrag hinzugerechnet. Bis zum Ende der vertraglich vereinbarten Laufzeit wird dann immer die gleiche Rate abgezahlt.
Das Partiarische Darlehen
Das Partiarische Darlehen stellt eine Sonderform des Darlehens dar. In dieser Darlehensart wird als Entgelt ein Anteil am Umsatz oder am Gewinn eines Unternehmens oder Geschäfts festgesetzt. Zusätzlich kann noch ein Zinssatz vereinbart werden, jedoch muss der Schwerpunkt der Partiarischen Darlehens auf der Gewinnbeteiligung liegen. Das Partiarische Darlehen unterscheidet sich durch das fehlende Vorhandensein eines gemeinsamen Zwecks von der stillen Gesellschaft. Zwischen dem Darlehensgeber und dem Darlehensnehmer darf keine Verbindung über die wirtschaftlichen Interessen hinaus bestehen. Da diese Abgrenzung jedoch schwierig sein kann, sollten folgende Indizien vorliegen, die für ein Partiarisches Darlehen sprechen: Das Vorhandensein von Kreditsicherheiten, die Vereinbarung der Vertragspartner über einen Festzins neben der reinen Gewinnbeteiligung, eine jederzeitige Abtretungsbefugnis, der Ausschluss einer Verlustbeteiligung, die fehlenden Möglichkeiten zur Einflussnahme und eine jederzeitige Kündigungsmöglichkeit.
Der Bausparvertrag
Eigentlich ist ein Bausparvertrag ein Sparvertrag - allerdings wird bei der Zuteilung dieses Vertrags dann der bis zur abgeschlossenen Vertragssumme fehlende Teil als Bauspardarlehen gewährt. Ein Bausparvertrag besteht indes aus einer Sparphase, der Zuteilung des Betrages und einer darauf folgenden Darlehensphase. In der Sparphase wird ein Mindestsparguthaben angesammelt, das vorher vertraglich festgehalten wurde. Wird der Bausparvertrag dann von Seiten der Bausparkasse zur Zuteilung freigegeben, kann der Bausparer die bis zur Bausparsumme fehlende Geldsumme als Darlehen in Anspruch nehmen. Dabei kann der Bausparer auf den bei Vertragsunterzeichnung festgelegten Zinssatz zurückgreifen. Dieser Zins verändert sich über die gesamte Laufzeit des Darlehens nicht
Das Massedarlehen
Ein Massedarlehen kommt immer dann zum Einsatz, wenn in einem Insolvenzverfahren durch einen Insolvenzverwalter bei einem Massegläubiger ein Kredit aufgenommen wird, um den Geschäftsbetrieb aufrecht halten zu können. Das Massedarlehen ist dabei eine Sonderform von Masseverbindlichkeiten. Alle von einem Insolvenzverwalter neu aufgenommenen Verbindlichkeiten eines insolventen Unternehmens werden demnach als Masseverbindlichkeiten angesehen. Im Rahmen des Insolvenzverfahrens ist ein Massedarlehen gegenüber den anderen Forderungen privilegiert, der Massegläubiger muss sich die Insolvenzquote nicht anrechnen lassen.
Das Abrufdarlehen
Bei einem Abrufdarlehen stellt ein Kreditinstitut dem Kunden eine Kreditlinie zur Verfügung, aus dem der daraus resultierende Betrag jederzeit abgerufen werden kann. Die Tilgung erfolgt dann über eine vertraglich vereinbare, feste Rate - genau in diesem Punkt unterscheidet sich ein Abrufdarlehen von einem Dispositionskredit. Ganz im Gegensatz zu einem Ratenkredit muss dabei bei Inanspruchnahme eines Abrufdarlehens nur für die tatsächlich abgerufene Darlehenssumme eine Zinszahlung geleistet werden. Das Abrufdarlehen ist dabei in der Rückzahlung flexibel - der noch zu leistende Betrag aus der Gesamtsumme des Abrufdarlehens kann auch ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung jederzeit zurückgezahlt werden.
Das Rollierende Geldmarktdarlehen
Ein Rollierendes Geldmarktdarlehen - auch Roll-over-Kredit genannt - ist ein mittel- bis langfristiger Kredit, das sich dadurch auszeichnet, dass die aus dem Darlehen entstandene Schule zum Ende eines Zinsbindungsraumes, der innerhalb der vorher vertraglich festgelegten Dauer liegt, flexibel zurückgezahlt werden kann. Ein Rollierendes Geldmarktdarlehen ist schnell verfügbar und kann auch schnell wieder abgelöst werden. Der Zinssatz dieser Darlehensform orientiert sich dabei an den aktuellen Geldmarktzinsen.
Euribor-Darlehen
Diese Darlehensart ist variabel und verfügt über flexible Zinssätze. Die Zinsen orientieren sich regelmäßig am aktuellen Referenzzinssatz. Dieser heißt Euribor.
Forward-Darlehen
Beim Forward-Darlehen wird für den jetzigen Zeitpunkt ein Zinssatz fest vereinbart. Es läuft langfristig. Die Auszahlung erfolgt erst nach einer bestimmten Vorlaufzeit (Forward).
Nachrangdarlehen
Das Nachrangdarlehen bedient die Forderungen der Investoren nachrangig. Gesellschaftsgläubiger, wie zum Beispiel Banken, werden vorrangig bedient.
Crowdlending
Wird auch Kredit-basiertes Crowdfunding oder Lending-based Crowdfunding genannt. Anders als beim Crowdinvesting leihen Einzelanleger bei dieser Form einer Privatperson, einem Unternehmen oder Projekt kleine Kapitalbeträge, die zu einem Kredit zusammengefasst werden und anschließend an einen Kreditnehmer weitergegeben werden. Im Gegenzug erhalten die Anleger das Kapital mit Zinsen zurück. Als Mittler treten Online-Kreditmarktplätze auf, die für ihre Vermittlungstätigkeit eine Gebühr erhalten.
Crowdfunding ? (dt. Schwarmfinanzierung)
Wenn Projekte oder Unternehmen über eine große Anzahl von Personen (die „Crowd“) Kapital einsammeln. Das geschieht heute üblicherweise mittels Internet-Plattformen und in Form von Kleinstbeträgen, die bereits ab fünf oder zehn Euro möglich sind. Der Gedanke dabei ist simpel: Wenn institutionelle Kapitalgeber – Banken, Fonds, die öffentliche Hand etc. – nicht finanzieren wollen oder können, springen Bürgerinnen und Bürger ein.
Welche Arten von Crowdfunding gibt es?
Eine Schwarmfinanzierung mit Gegenleistung wird auch reward-based-Crowdfunding genannt. Dabei erhalten die Unterstützer für ihr Kapital ein „Dankeschön“. Das kann z. B. das mit dem Kapital entwickelte Produkt sein. Als Test für das Marktpotenzial eines Produkts eignet sich diese Form ideal.
Außerdem gibt es spendenbasiertes Crowdfunding, auch donation-based-Crowdfunding oder Crowddonating genannt. Es basiert auf einer Geldspende für ein Projekt. Gegenleistungen sind meist ideeller Natur, z. B. in Form einer öffentlichen Danksagung. Auf diesem Weg werden viele soziale oder gemeinnützige Projekte finanziert.
Eine weitere Form ist Crowdinvesting. Hier beteiligen sich Anleger wirtschaftlich am Erfolg des Unternehmens (bzw. des Projekts). Der Rendite-Aspekt spielt eine wichtige Rolle. Das bedeutet, dass Investoren ihr Kapital zurückbekommen, plus eines vorab festgelegten Zinssatzes über eine bestimmte Laufzeit.
Crowdlending?
Vereinfacht gesagt lässt sich Kredit-basiertes Crowdfunding so zusammenfassen: Ein Unternehmen benötigt Kapital und macht Anlegern über eine Crowdlending-Plattform ein Angebot. Daraufhin überweisen die Anleger das Kapital an eine beauftragte Bank, die das Kapital wiederum als Kredit an das Unternehmen weiterreicht. Dann verkauft die Bank die Forderung, die sie an den Emittenten hat, an die Anleger.
Finanzierungsmöglichkeiten für Start-up / Gründer !
Die ersten Wochen und Monate eines Start-ups entscheiden über dessen Chancen, am Markt zu bestehen. Doch schon in der Vorgründungsphase, gerne auch „Seed-Phase“ genannt, muss ein junges Unternehmen die richtigen Weichen stellen.
Dazu zählt vor allem ein stimmiger, gut durchdachter Business-Plan – aber auch eine intensive Beschäftigung mit den verfügbaren Finanzierungsmöglichkeiten für Start-ups, die gerade in der Seed- und Gründungs-Phase im Mittelpunkt der eigenen Finanzplanung stehen werden:
Bootstrapping
Mit dem sogenannten „Bootstrapping“ ist der „Stiefelriemen“ (engl.: bootstrap) gemeint. Für einen festen Sitz wird dieser eng geschnürt – gleiches gilt auch für die Unternehmensfinanzen. Bei dieser Finanzierungsoption aus der eigenen Tasche dreht sich alles um das umsichtige Wirtschaften mit dem verfügbaren (Eigen-)Kapital. Tatsächlich muss es sich hier aber nicht ausschließlich um das Kapital des Gründers / der Gründer handeln – Kredite im familiären Rahmen oder von Freunden fallen streng genommen auch unter diese Form der Eigenfinanzierung. Dieses Kapital ist – je nach Ausgangslage – eher in geringerem Umfang, dafür aber häufig schnell und zinsfrei verfügbar.
Darlehen für Gründer
Wenn anfangs Investitionen in einem überschaubaren Rahmen anstehen, können Sie darüber nachdenken, entsprechende Förderkredite in Anspruch zu nehmen. Diese werden unter anderem von der öffentlichen Hand (KfW / Förderbank) ausgegeben und ermöglichen es Start-ups, zu günstigen Konditionen an Kapital für den Markteinstieg zu gelangen. Neben niedrigen Zinsen zeichnen sich diese Finanzierungsmöglichkeiten häufig auch durch eine gewisse Phase der Tilgungsfreiheit aus – in diesem Zeitraum braucht der Kredit nicht bedient zu werden. Dieser spezifische Kredit muss jedoch meist über die Hausbank beantragt werden, wodurch in gewissen Fällen mit einer längeren Bearbeitungszeit zu rechnen ist.
Förder-Zuschüsse
Auf kommunaler oder auf Landes-Ebene gibt es verschiedene Förderprogramme für Start-ups und junge Existenzgründer wie etwa den Gründungszuschuss oder Gründungsstipendien. Diese sollten als Finanzierungsmöglichkeiten bei Start-ups grundsätzlich in Erwägung gezogen werden, da diese Förderungen meist nur anteilig zurückgezahlt werden müssen. Bemühen sich Jung-Unternehmen um entsprechende Zuschüsse, ist ein inhaltlich und konzeptionell stimmiger Business-Plan jedoch absolute Pflicht – da es sich bei diesen Förderungen und Zuschüssen um freiwillige Leistungen mit meist begrenztem Gesamtbudget handelt, erfolgt die Vergabe nach strengen Auswahlkriterien.
Investoren „Business Angel“
Für Investoren gibt es zahlreiche Möglichkeiten, bei einem Start-up einzusteigen – sei es in Form sogenannter „Business Angel“, die neben einer gewissen Menge an Kapital auch viel Know-how ins Unternehmen einbringen, oder in Form von Risikokapitalgebern (Venture Capital), die entsprechende Unternehmensanteile erwerben. Diese Beteiligungen von Investoren können sowohl in der Seed- als auch in der Gründungsphase wichtige Finanzierungsmöglichkeiten für Start-ups und Existenzgründer darstellen. Die Einbindung externer Investoren in das eigene Kerngeschäft kann aber unter Umständen wesentliche Auswirkungen auf die weitere Entwicklung der Firma haben.
Wie hoch sind die Zinsen für ein Darlehen ?
Angaben aktuell 12/2002 Fa. Subaþý Unternehmensgruppe HS Jewellery Consult tld. Je nach Projekt / Objekt, Ort des Vorhabens und den wirtschaftlichen Verhältnissen des Antragsstellers .
10- 15- 20 Laufzeit Jahre. p.a. Unverænderlich
Aktuelle Darlehenszinsen ab in Höhe von 3.000.000 €
+ Zusætzliche Vermittlerprovision 3% je nach Darlehenshöhe.
Verwendungszweck …………………….
niedriger Effektivzins 2,2 % - 2,8 %
mittlerer Effektivzins 2.8 % - 3.0 %
hoher Effektivzins 3.0 % - 3.5 %
Darlehen- Kredite im Vergleich
ab 2,25% (ab 2,27% effektiv) für 5 Jahre*
Sollzinsbindung Soll Effektiv
10 Jahre ab: 2,36%* 2,39%*
15 Jahre ab: 2,61%* 2,64%*
20 Jahre ab: 2,75%* 2,78%*
SOLLZINS EFFEKTIVER JAHRESZINS *
2,33% 2,37%
2,64% 2,69%
2,67% 2,72%
2,82% 2,88%
2,50% 2,55%
2,45% 2,50%
2,64% 2,69%
3,47 % 3,53 %